Mi a PSD2 és hogyan működik a nyílt bankolás?
A PSD2 az EU második pénzforgalmi irányelve, a nyílt bankolás alapja: engedélyezett szolgáltatók kizárólag a jóváhagyásoddal férhetnek hozzá banki adataidhoz.
Mi a PSD2 célja?
A PSD2 célja, hogy biztonságosabbá tegye a digitális fizetéseket, és szabályozott keretek között nyissa meg a banki adatokat az engedéllyel rendelkező szolgáltatók előtt. A szabályozás többek között ezekre irányul:
- a digitális pénzügyi szolgáltatások fejlődésének támogatása,
- a bankok és a nem banki szolgáltatók közötti verseny növelése,
- a fizetések biztonságának erősítése,
- az ügyfelek jogainak és tájékoztatásának javítása.
A PSD2 részeként bevezetett biztonsági követelmények, köztük az erős ügyfél-hitelesítés, 2019. szeptember 14. óta vannak érvényben.
Hogyan működik a nyílt bankolás?
A nyílt bankolás (open banking) lényege, hogy a bankok biztonságos technikai kapcsolatot biztosítanak az engedéllyel rendelkező külső szolgáltatóknak. Ezek a szolgáltatók a jóváhagyásoddal meghatározott bankszámlaadatokhoz férhetnek hozzá, megfelelő jogosultság esetén pedig fizetést is kezdeményezhetnek. A bank és a külső szolgáltató közötti kommunikációt jellemzően egy API-nak nevezett technikai felület biztosítja.
A hozzáférés szigorú keretek között működik:
- csak a te jóváhagyásoddal jöhet létre;
- egy meghatározott szolgáltatáshoz kapcsolódik;
- csak a szolgáltatás működéséhez szükséges adatokra terjedhet ki;
- nem jelent korlátlan hozzáférést az internetbankodhoz.
Mi a különbség az AISP és a PISP között?
A PSD2 két fontos, harmadik fél által nyújtott pénzügyi szolgáltatást szabályoz: a számlainformációs (AISP) és a fizetéskezdeményezési (PISP) szolgáltatást.
Mit csinál az AISP (számlainformációs szolgáltató)?
Az AISP az Account Information Service Provider rövidítése. A számlainformációs szolgáltató a jóváhagyásoddal bankszámlaadatokat kérhet le, például tranzakciós vagy egyenleg-információkat. Ez teszi lehetővé például azt, hogy több bankszámlád adatait egy helyen kezeld, vagy a banki tranzakcióidat más üzleti folyamatokkal, például a számlázással kapcsold össze.
Mit csinál a PISP (fizetéskezdeményezési szolgáltató)?
A PISP a Payment Initiation Service Provider rövidítése. A fizetéskezdeményezési szolgáltató a felhatalmazásoddal fizetési megbízást kezdeményezhet a bankszámládról.
[WARNING] Az AISP-jogosultság önmagában nem elegendő fizetés indításához: az AISP csak adatokat kérhet le. Fizetést kizárólag külön fizetéskezdeményezési (PISP) jogosultsággal rendelkező szolgáltató indíthat, a te felhatalmazásoddal.
Mit jelent az erős ügyfél-hitelesítés (SCA)?
A PSD2 egyik legfontosabb biztonsági eleme az erős ügyfél-hitelesítés (angolul Strong Customer Authentication, röviden SCA). A lényege, hogy az azonosítás legalább két, egymástól független elemre épül, például jelszóra, mobiltelefonra vagy biometrikus azonosítóra (ujjlenyomat, arcfelismerés).
Ezzel találkozol akkor is, amikor a bankod felületén jóváhagysz egy banki adatkapcsolatot: a megerősítést a bankodnál megszokott módon, például mobilappos jóváhagyással végzed el. Ez teszi biztonságosabbá az elektronikus fizetéseket és a banki adatkapcsolatokat.
Hogyan kapcsolódik a PSD2 az autokasszához?
A Számlázz.hu autokassza szolgáltatása számlainformációs (AISP) adatkapcsolaton keresztül dolgozza fel a beérkező banki tranzakciókat. A rendszer a tranzakciók adatai alapján párosítja a befizetéseket a Számlázz.hu-ban kiállított számláiddal vagy díjbekérőiddel, így a banki tranzakciók és a számlázási folyamataid között automatikus kapcsolat jön létre. A működésről részletesen ebben a cikkünkben olvashatsz: Hogyan működik az autokassza?
A Számlázz.hu-t működtető KBOSS.hu Kft. aktív pénzforgalmi intézményként szerepel a Magyar Nemzeti Bank (MNB) nyilvántartásában.
A bejegyzésünket bármikor megnézheted az MNB intézménykeresőjében: keress rá a KBOSS.hu Kereskedelmi és Szolgáltató Korlátolt Felelősségű Társaság névre.
A PSD2 értelmében az adatkapcsolathoz adott jóváhagyásod nem szól örökre: bankonként eltérő időközönként (90, 180 vagy 365 naponta) meg kell újítanod. Részletek: Meddig érvényes az autokassza banki adatkapcsolat?
Arról, hogy az autokassza pontosan milyen adatokhoz fér hozzá, és hogyan védi őket a szabályozás, ebben a cikkünkben írunk: Biztonságban vannak a banki adataim?
Mi következik a PSD2 után?
Az Európai Unió jelenleg is dolgozik a PSD2 szabályainak továbbfejlesztésén. A tervezett szabályozási csomag két részből áll: egy új pénzforgalmi irányelvből (PSD3), valamint egy közvetlenül alkalmazandó pénzforgalmi rendeletből (PSR).
A jogalkotási folyamat még nem zárult le, ezért a végleges szabályok és a bevezetésük időpontja még változhat.